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隐匿于消费场景中的金融暗雷何时罢休?
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蛋壳公寓风波落幕,学霸君又相继崩盘,隐匿于消费场景中的金融暗雷何时罢休?

随着监管趋严,场景消费金融逐渐成为各方关注焦点。作为建立在消费场景上的传统赊销消费,场景消费金融的运作模式主要是消费者向贷款机构申请消费分期贷款,审批后由贷款机构根据消费者的支付委托将贷款资金直接用于特定商品或服务。消费者成为借款人,与贷款机构形成借贷关系并按期还本付息。

此种模式在一定程度上规避了消费者挪用信贷资金的风险,实现了借款资金专款专用。但商户由此获得的贷款机构放贷资金,相比申请银行贷款门槛更低,额度也会随着消费者数量的增加无限放大,实际给商户沉淀了一个庞大的资金池,极易引发风险。

一、消费者“被”分期贷款

有的商户为了快速回笼现金流,不惜将客户沦为贷款工具,通过营销客户办理分期贷款,再利用消费分期贷款进行“滚雪球”式的加杠杆融资。一旦商户现金流发生断裂,消费者将无法享受到应有的商品或服务,进而降低还款意愿。贷款机构也将面临巨大的损失和声誉风险。

实际上,很多无福消受商户服务的底层消费者在面临“被”分期贷款时,更容易产生“轻易得到想要的东西却没怎么花钱”的愉悦。但他们不知道的是,一旦商户在收获大量资金,形成欣欣向荣的错觉时,盲目的营销和扩张之后,消费者面临的可能会是退费无门、负债累累等后果。

二、打时间差骗取贷款机构流动资金

此外,消费分期贷款的放贷金额一般与消费标的价格挂钩,商户可以同消费者沟通提高消费金额,在获得贷款机构放贷资金一段时间后,再通过办理退款的方式骗取流动贷款资金,大大影响了放贷机构的资金占用。


致消费者

一、低价促销、免息贷款要警惕

在场景消费金融下,商户如不能履行商务合同中的约定,客户在无法向商家追偿的情况下,考虑向人民法院起诉,要求解除商务服务合同,退还剩余的费用。但是务必知悉的是,一旦商户申请破产,消费者预付款项在破产清算中不享有优先权,同时,根据消费者与金融机构签订的借款合同约定,客户仍需履行对金融机构的还款义务。

因此,消费者在消费前应当详细了解商户对场景消费金融的运作方式、计息方法等,审慎对待商户的低价促销、免息贷款宣传。

二、切勿参与任何形式的骗贷

根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一,明确规定以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等,给银行或者其他金融机构造成重大损失(或特别重大)或者有其他严重情节(或特别严重)的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。

贪小利参与商户套现,

小心“偷鸡不成蚀把米”。


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